Wat gaat de verplichte AOV voor zzp'ers jou kosten? En belangrijker: wat krijg je ervoor terug als je als IT'er uitvalt? Voor veel IT-zzp'ers is dat antwoord minder geruststellend dan ze denken.
In dit artikel lees je wat de verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid inhoudt. Je ziet wat de premie ongeveer wordt, wat de uitkering is, en hoe de opt-out werkt. Daarna reken ik het door voor een typische IT-zzp'er.
Dit blog is voor IT-professionals die als zzp'er werken of willen starten. Het is algemene voorlichting, geen verzekerings- of financieel advies. Voor jouw situatie ga je naar een onafhankelijk adviseur of boekhouder.
Wat is de verplichte AOV voor zzp'ers?
Een publieke basisverzekering tegen arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen, officieel de Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ). Iedere IB-ondernemer wordt er standaard in verzekerd. Heb je een eigen AOV die aan de eisen voldoet, dan kun je eruit stappen via een opt-out. De beoogde invoering is 1 januari 2030.
Het wetsvoorstel ligt sinds maart 2026 bij de Tweede Kamer. Een plenair debat was eind september nog niet ingepland. Er is ook twijfel of 2030 haalbaar is. Het UWV moet de uitvoering aankunnen, en de Raad van State was kritisch.
De aanleiding: ongeveer driekwart van de zelfstandigen is niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Wie uitvalt, valt dan terug op eigen spaargeld of de bijstand.
Voor wie geldt de verplichting?
Voor IB-ondernemers: wie winst uit onderneming heeft voor de inkomstenbelasting. Denk aan een eenmanszaak, vof of maatschap. De meeste IT-zzp'ers vallen daar dus onder. Werk je via een bv als directeur-grootaandeelhouder, dan ben je geen IB-ondernemer en val je er volgens het huidige voorstel niet onder.
Ook wie naast zijn zzp-werk in loondienst werkt en via de WIA al voldoende verzekerd is, kan buiten de BAZ vallen. Check dit in de definitieve wet; het voorstel kan nog veranderen.
Wat gaat de premie je kosten?
Ongeveer 5,4 procent van je winst, met een maximum. Dat maximum lag in het voorstel op zo'n 171 euro bruto per maand, gebaseerd op het minimumloon van 2025. Voor 2026 komt het neer op circa 177 euro. Het bedrag wordt jaarlijks geïndexeerd, dus in 2030 ligt het hoger.
De premie wordt berekend over je winst vóór ondernemersaftrek en mkb-winstvrijstelling. Verdien je minder, dan betaal je naar verhouding minder. De premie is fiscaal aftrekbaar als uitgave voor inkomensvoorzieningen. Netto betaal je dus minder dan het brutobedrag.
Wat betekent dat voor een IT-zzp'er?
Voor de meeste IT'ers betaal je het maximum. Neem een cloud engineer met een tarief van 85 euro en 1.400 declarabele uren. Zijn omzet is dan zo'n 119.000 euro. Na kosten blijft zijn winst ruim boven de grens waarop het maximum geldt.
Die engineer betaalt dus rond de 177 euro bruto per maand, ruim 2.100 euro per jaar. Na belastingaftrek is dat netto minder. Dat is te overzien. Het echte probleem zit niet in de premie, maar in wat je ervoor terugkrijgt.
Wat krijg je terug als je uitvalt?
Een uitkering van maximaal ongeveer het minimumloon, na een wachttijd van twee jaar. De eerste 104 weken krijg je dus niets uit de BAZ. Daarna ontvang je een basisbedrag tot je AOW-leeftijd. Het criterium voor arbeidsongeschiktheid is bovendien streng.
Voor een IT-zzp'er is dat een fors gat. Stel dat je maandelijks 6.000 euro of meer aan inkomen gewend bent. Dan dekt de BAZ maar een klein deel daarvan, en pas na twee jaar. Je hypotheek, vaste lasten en levensstijl zijn daarop niet berekend.
De conclusie is eerlijk gezegd simpel. Voor de meeste IT-zzp'ers is de BAZ een vangnet onder het vangnet, geen volwaardige verzekering. Wil je je inkomen echt beschermen, dan heb je een eigen AOV nodig.
Hoe werkt de opt-out?
Heb je een private AOV die minimaal gelijkwaardig is aan de BAZ, dan hoef je niet mee te doen met de publieke verzekering. Die AOV moet onder meer een wachttijd van maximaal 104 weken hebben, doorlopen tot je AOW-leeftijd en minimaal een gelijkwaardige uitkering geven. Je verzekeraar vraagt de opt-out voor je aan bij het UWV.
Ook met een opt-out betaal je waarschijnlijk een kleine bijdrage aan het systeem, de zogeheten stabiliteitsbijdrage. Die loopt via je verzekeraar. De hoogte ligt nog niet vast; in de discussie gaat het om enkele tientjes per maand.
Waarom de peildatum belangrijk is
In het voorstel zit overgangsrecht. Wie vóór een bepaalde peildatum een passende AOV heeft, kan die onder voorwaarden houden. Afsluiten ná die datum kan ook, maar dan gelden strengere eisen. De exacte peildatum is nog niet definitief vastgesteld. Laat een adviseur checken of jouw polis eronder valt.
Wat moet je nu al regelen?
Niet wachten tot 2030. Tot die tijd ben je nergens via de BAZ verzekerd. Val je volgend jaar uit, dan heb je daar niets aan. Voor een IT-zzp'er met een goed inkomen is een eigen AOV vaak de verstandige keuze, los van wat de wet straks verplicht.
Een paar stappen:
- Zet op een rij wat je maandelijks minimaal nodig hebt als je uitvalt
- Vraag offertes op bij meerdere verzekeraars of via een onafhankelijk adviseur
- Kijk naar wachttijd, eindleeftijd, beroepsdefinitie en uitkeringshoogte
- Check of je polis voldoet aan de verwachte opt-out-eisen
- Reken de premie mee in je uurtarief
Kantoorwerk zoals IT valt bij veel verzekeraars in een gunstige beroepsklasse. De premie hangt verder af van je leeftijd, gewenste uitkering en wachttijd. Een langere eigen wachttijd, gedekt door een buffer, verlaagt de premie. Wil je weten welke andere verzekeringen je nodig hebt? Lees ons blog over de verzekeringen voor IT-zzp'ers.
Reken het mee in je tarief
Een AOV is een vaste bedrijfslast, net als je laptop en je boekhouder. Die kosten horen in je uurtarief. Wie zijn tarief baseert op zijn oude loon, vergeet dit vaak. Lees hoe je je uurtarief opbouwt.
Hoe verhoudt dit zich tot de Zelfstandigenwet?
Ze lopen los van elkaar, maar raken elkaar wel. De Zelfstandigenwet, beoogd voor 2028, gaat toetsen of je als echte ondernemer werkt. In het oorspronkelijke voorstel was een voorziening voor arbeidsongeschiktheid een van de criteria. Of dat in de definitieve wet blijft, is nog niet bekend.
Een goede AOV is dus niet alleen financiële bescherming. Het kan straks ook helpen om je ondernemerschap aan te tonen. Meer daarover lees je in ons blog over de Zelfstandigenwet voor IT-zzp'ers.
Veelgestelde vragen over de verplichte AOV
Wanneer gaat de verplichte AOV in?
De beoogde invoeringsdatum is 1 januari 2030. Het wetsvoorstel ligt bij de Tweede Kamer en moet nog door beide Kamers. Er is twijfel of 2030 haalbaar is. Tot de invoering ben je niet via de BAZ verzekerd.
Hoeveel premie betaal ik als IT-zzp'er?
Ongeveer 5,4 procent van je winst, met een maximum van circa 177 euro bruto per maand in 2026-bedragen. De meeste IT-zzp'ers zitten op dat maximum. De premie is fiscaal aftrekbaar. De bedragen zijn indicatief en worden jaarlijks geïndexeerd.
Is de BAZ genoeg voor een IT-zzp'er?
Voor de meeste IT'ers niet. De uitkering is maximaal ongeveer het minimumloon, na een wachttijd van twee jaar. Met een IT-inkomen is dat een groot gat. Een eigen AOV, eventueel naast de BAZ, geeft betere bescherming.
Kan ik mijn huidige AOV houden?
Waarschijnlijk wel, als die voldoet aan de eisen voor de opt-out. Er komt overgangsrecht voor polissen die vóór een peildatum zijn afgesloten. De exacte datum en voorwaarden liggen nog niet vast. Laat je polis checken door je verzekeraar of een adviseur.
Geldt de verplichte AOV ook als ik via een bv werk?
Volgens het huidige voorstel niet. De verplichting geldt voor IB-ondernemers, zoals een eenmanszaak of vof. Een directeur-grootaandeelhouder van een bv valt daar niet onder. Het voorstel kan nog wijzigen, dus check de definitieve wet.
Conclusie: de premie valt mee, de dekking niet
De verplichte AOV kost een IT-zzp'er straks rond de 177 euro bruto per maand, fiscaal aftrekbaar. Dat valt mee. Wat tegenvalt, is de dekking: maximaal ongeveer het minimumloon, pas na twee jaar. Voor een IT-inkomen is dat een vangnet, geen bescherming.
Voor wie is dit het meest urgent? Voor IT-zzp'ers zonder AOV en zonder grote buffer. Zij zijn tot 2030 volledig onbeschermd. Voor wie minder? Voor wie al een goede AOV heeft die aan de opt-out-eisen voldoet.
Mijn advies: wacht niet op de wet. Regel nu een AOV die past bij je inkomen, en reken de kosten mee in je tarief.
Wil je sparren over je tarief en je zekerheden?
Wil je weten of je tarief je vaste lasten, inclusief AOV, echt dekt? Plan een vrijblijvend gesprek met mij. Voor verzekeringsadvies verwijs ik je naar een onafhankelijk adviseur.
Let op: dit artikel is algemene voorlichting, geen verzekerings-, financieel of fiscaal advies. Bedragen en voorwaarden komen uit het wetsvoorstel zoals bekend op 30 september 2026 en kunnen wijzigen. Raadpleeg rijksoverheid.nl en een onafhankelijk adviseur voor je eigen situatie.
